¿Qué buscan los bancos para los préstamos?

El financiamiento bancario puede ser una clave para el éxito de su pequeña empresa. El uso adecuado de los préstamos para pequeñas empresas puede consolidar la deuda, proporcionar capital y permitir la expansión. Para calificar para un préstamo, los bancos buscan las “Cinco C” de crédito: capacidad, garantías, capital, carácter y condiciones. Si su empresa carece de alguna de estas áreas, puede resultar difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas.

Capacidad

El prestamista quiere asegurarse de que usted puede pagar el préstamo. Su capacidad para hacerlo se conoce como capacidad. Cuando solicita un préstamo, autoriza al prestamista a ejecutar su historial de crédito. El prestamista desea evaluar dos cosas: su historial de pago con otros y la cantidad de deuda que tiene actualmente. El prestamista revisa sus ingresos y calcula el índice de cobertura de su servicio de la deuda. La proporción aceptable varía según la situación, pero generalmente, un banco quiere ver una relación de cobertura de servicio de deuda mínima de 1.20 veces. Esto significa que por cada dólar de deuda que usted lleva, usted ingresa un dólar y veinte centavos en ingresos para pagar la deuda.

Colateral

Incluso el negocio más fuerte puede ser víctima de circunstancias imprevistas que impiden su capacidad de pagar un préstamo. Sabiendo esto, el banco requiere garantías para proteger sus intereses. El tipo de garantía depende de los activos disponibles de su negocio. Los ejemplos incluyen bienes raíces, activos comerciales, equipos, vehículos y cuentas. Cuando firma los documentos de su préstamo, autoriza al banco a imponer un gravamen sobre los activos que prometa como garantía. Si no paga el préstamo, el embargo del banco le otorga el derecho de incautar y vender esos activos en un intento de recuperar sus pérdidas. Tenga en cuenta que la mayoría de los bancos solo prestan hasta un porcentaje del valor de tasación del activo. Por ejemplo, la mayoría de los bancos prestan hasta el 80 por ciento del valor de los bienes raíces ocupados por sus propietarios. Esto significa que si usted promete una propiedad de $ 200, 000, solo puede pedir prestado hasta $ 160, 000.

Capital

Al revisar sus finanzas, el prestamista evalúa el capital de su compañía. El capital es la cantidad de dinero con la que la empresa tiene que trabajar. Si la compañía no está bien capitalizada, el banco puede considerar el préstamo como un riesgo demasiado alto para aprobarlo. El banco también quiere ver cuánto capital ha invertido en su negocio. Esto le muestra al banco que está comprometido con el éxito del negocio y lo hace más atractivo como posible prestatario. Si su propia posición financiera personal es significativamente más fuerte que la del negocio, el banco puede proceder con el préstamo de todos modos, siempre que usted garantice personalmente el préstamo.

Personaje

Si bien no es tan blanco y negro como el crédito, la garantía y la capacidad, el carácter es otro rasgo importante cuando se evalúa una empresa para un préstamo. La historia, las referencias y la reputación de su empresa juegan un papel importante en la decisión de otorgar un préstamo. Si su compañía tiene un historial crediticio impecable, una buena reputación en el área y referencias sólidas, tendrá pocos problemas para obtener un préstamo mientras cumpla con los otros criterios. Sin embargo, si su compañía tiene un historial de falta de pago de deudas junto con un nombre de mala reputación y un servicio inferior, los bancos pueden dudar en hacer negocios con usted incluso si cumple con los otros criterios.

Condiciones

La pieza final de los criterios que los bancos buscan en los préstamos está fuera del control del prestatario. Condición describe el clima económico que rodea a su industria. Incluso si su empresa tiene la capacidad y la garantía, si opera en una industria de alto riesgo, un banco puede optar por transferir su préstamo. Esto no se debe a que el préstamo en sí sea malo, sino a que la industria tiene el potencial de una desaceleración repentina, lo que pone al banco en riesgo. Para superar las malas condiciones, debe mostrar una gran fuerza en todas las otras áreas. Incluso entonces, es posible que el banco simplemente no tenga apetito por préstamos en su industria en ese momento. Si eso sucede, busque un prestamista que esté más dispuesto a asumir el riesgo.

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